Novērtējiet savu kredītspēju (Latvijas Bankas noteikumi)
Latvijas Bankas Kredītriska pārvaldīšanas noteikumi nosaka skaidras robežas, kurās banka drīkst aizdot mājoklim. Visu Jūsu kredītu maksājumi kopā nedrīkst pārsniegt 40% no mājsaimniecības mēneša neto ienākumiem (DSTI), kopējais parāds nedrīkst pārsniegt sešu gadu neto ienākumus (DTI), un maksimālais termiņš ir 30 gadi. Ja mājoklim ir energoefektivitātes klase A+, A, B vai C, robežas ir maigākas: 45% no ienākumiem un astoņu gadu ienākumi.
Patērētāju tiesību aizsardzības likums nosaka, ka hipotekārais kredīts nedrīkst pārsniegt 90% no īpašuma tirgus vērtības, bet ar valsts (ALTUM) garantiju — 95% no pirkuma cenas. Ja mājokli pērkat izīrēšanai, banka drīkst aizdot ne vairāk kā 70% no tā vērtības.
Bankas vērtē arī ienākumu stabilitāti, esošās saistības un maksājumu vēsturi. Pirms pieteikuma samaziniet patēriņa kredītus, nomaksas pirkumus un nevajadzīgus kredītkaršu limitus: arī neizmantots limits var samazināt summu, ko banka Jums aizdos.
Cik lielu kredītu varat atļauties?
- Jaunais maksājums līdz
- 800 € / mēnesī
- Kredīts līdz aptuveni
- 144 000 €
Ierobežo parāda robeža (6 gadu ienākumi)
Ar 10% pirmo iemaksu mājoklis līdz 160 000 €
Ar 20% pirmo iemaksu mājoklis līdz 180 000 €
Aprēķins pēc Latvijas Bankas noteikumiem: visi kredītu maksājumi kopā līdz 40% no neto ienākumiem un parāds līdz 6 gadu neto ienākumiem (A+–C klases mājoklim 45% un 8 gadi). Parāda robežā skaitās arī esošo kredītu atlikums. Precīzo summu nosaka banka, kas vērtē arī ienākumu stabilitāti un kredītvēsturi.
Sakrājiet pirmo iemaksu un ieplānojiet darījuma izmaksas
Likumā noteiktais minimums ir 10% no cenas, jo kredīts nedrīkst pārsniegt 90% no tirgus vērtības. Praksē bankas bieži prasa 15–20% pašu līdzekļu, īpaši vecākām mājām. Ar ALTUM garantiju pirmā iemaksa var būt tikai 5%. Piemēram, 100 000 € dzīvoklim tas ir 10 000 € pie 10%, 20 000 € pie 20% un 5 000 € ar garantiju.
Papildus pirmajai iemaksai atlieciet naudu darījuma izmaksām. Īpašuma tiesību ierakstam zemesgrāmatā fiziska persona maksā valsts nodevu 1,5% no cenas vai kadastrālās vērtības (no lielākās), bet ne vairāk kā 50 000 €; ģimenēm ar bērniem, kas pērk ar ALTUM garantiju, nodeva ir 0,5% no vērtības līdz 100 000 €. Hipotēkas ierakstam valsts nodeva ir 0,1% no kredīta summas, un par katru jaunu ierakstu jāmaksā 15 € kancelejas nodeva. Vēl jārēķinās ar notāra atlīdzību par parakstu apliecināšanu un sertificēta vērtētāja atzinumu (no aptuveni 150 €).
Ja pirmo iemaksu veidos esošā mājokļa pārdošana, nekustamā īpašuma mākleris palīdzēs saskaņot abus darījumus laikā. Visu summu, kas nepieciešama pirkumam, aprēķināsiet pirmā mājokļa pircēja ceļvedī.
Pirmā iemaksa 100 000 € dzīvoklim
20% · Bankas bieži prasa
20 000 €
15% · Daļa banku
15 000 €
10% · Likuma minimums
10 000 €
5% · Ar ALTUM garantiju
5 000 €
Atlieciet naudu arī darījuma izmaksām
- Valsts nodeva par īpašuma tiesībām (1,5%)
- 1 500 €
- Hipotēkas ieraksts (0,1% no 90 000 € kredīta)
- 90 €
- Kancelejas nodevas (2 ieraksti)
- 30 €
- Vērtētāja atzinums
- no 150 €
ALTUM atbalsts: garantijas, Balsts un aizdevums reģionos
Valsts attīstības finanšu institūcija ALTUM palīdz tiem, kam pietiek ienākumu kredītam, bet trūkst pirmās iemaksas. ALTUM sniedz garantiju bankai, un tad banka var aizdot līdz 95% no pirkuma cenas. Pieteikums tiek iesniegts caur banku (Bigbank, Citadele, Luminor, SEB, Swedbank), un ALTUM lēmumu pieņem 5 darba dienu laikā.
Programmu nosacījumi mainās, tāpēc pirms pieteikuma pārbaudiet aktuālos noteikumus altum.lv.
Garantija ģimenēm ar bērniem
Maksimālā garantija: daļa no kredīta un summa
| Bērni | Rīga un apkārtne | Pārējā Latvija |
|---|---|---|
| 1 | līdz 10%, maks. 10 000 € | līdz 30%, maks. 30 000 € |
| 2 | līdz 15%, maks. 15 000 € | līdz 40%, maks. 40 000 € |
| 3 | līdz 20%, maks. 20 000 € | līdz 50%, maks. 50 000 € |
| 4+ | līdz 30%, maks. 30 000 € | līdz 50%, maks. 50 000 € |
Rīga un apkārtne: Rīga, Jūrmala, Mārupe, Olaine, Ķekava, Salaspils, Ropaži, Ādaži. A klases vai gandrīz nulles enerģijas mājoklim garantija ir par 5% (līdz 5 000 €) lielāka.
Garantija ģimenēm ar bērniem: ja apgādībā ir bērns līdz 23 gadu vecumam (skaitās arī grūtniecība). Garantijas apmērs atkarīgs no bērnu skaita un vietas: Rīgā, Jūrmalā, Mārupē, Olainē, Ķekavā, Salaspilī, Ropažos un Ādažos maksimāli 10 000–30 000 €, pārējā Latvijā 30 000–50 000 €. Darījuma summa līdz 300 000 €, vienreizēja maksa 2,5% no garantijas summas.
Garantija jaunajiem speciālistiem: līdz 35 gadu vecumam (ieskaitot), ar vidējo profesionālo vai augstāko izglītību. Garantija līdz 20% no kredīta, maksimāli 50 000 €, uz 10 gadiem; maksa 2,4% gadā no garantijas atlikuma.
Balsts: neatmaksājama subsīdija ģimenēm ar trim un vairāk bērniem: 8 000 € (trīs bērni) vai 10 000 € (četri un vairāk), plus 2 000 € par gandrīz nulles enerģijas mājokli. To var izmantot pirmajai iemaksai, ja ģimenei nav cita mājokļa un ienākumi nepārsniedz noteikto robežu.
Mājokļa aizdevums reģionos: ALTUM tiešs aizdevums mājoklim ārpus Rīgas un tās apkārtnes: līdz 74 000 €, pirmā iemaksa no 5%, likme 6 mēnešu EURIBOR + 2,5%, termiņš līdz 30 gadiem.
Salīdziniet banku piedāvājumus
Prasiet piedāvājumu vismaz divās vai trijās bankās un salīdziniet ne tikai likmi, bet visas izmaksas: pievienoto procentu likmi (maržu), līguma noformēšanas maksu, konta un apdrošināšanas prasības un gada procentu likmi (GPL). Pēc Latvijas Bankas datiem gandrīz 70% 2026. gadā izsniegto hipotekāro kredītu marža bija 1,2–1,6%, un tikai aptuveni 5% kredītu tā pārsniedza 2%. Pat 0,3 procentpunktu starpība 30 gados veido tūkstošus eiro.
Arī esošo kredītu ir vērts pārskatīt. Kopš 2024. gada iepriekšējā banka par mainīgas likmes kredīta pārkreditēšanu nedrīkst prasīt kompensāciju, jaunā banka par līguma noslēgšanu drīkst iekasēt ne vairāk kā 1% no kredīta, un zemesgrāmatas nodeva jāmaksā tikai no kredīta palielinājuma. No 2025. gada janvāra līdz 2026. gada augustam marža samazināta vairāk nekā 14 500 kredītiem: vidēji par 0,45 procentpunktiem tajā pašā bankā un par 0,75, pārkreditējot citā.
- Bankas A maksājums
- 495 €
- Bankas B maksājums
- 513 €
- Starpība mēnesī
- 18 €
- Starpība 30 gadu laikā
- 6 398 €
Aprēķins pēc anuitātes grafika ar nemainīgu EURIBOR. Banku piedāvājumos salīdziniet arī līguma noformēšanas maksu un gada procentu likmi (GPL).
Kas ietekmē Jūsu procentu likmi
Hipotekārā kredīta likme Latvijā gandrīz vienmēr ir mainīga: 6 mēnešu EURIBOR plus bankas marža. 2025. gadā izsniegtajiem kredītiem bāzes likme bija 6 mēnešu EURIBOR 88,6% gadījumu, bet fiksētas likmes piedāvājumu ir maz. EURIBOR Jūs neietekmējat, bet maržu var apspriest, un tieši to ir vērts salīdzināt starp bankām.
Lielāka pirmā iemaksa (zemāka kredīta un vērtības attiecība, LTV) parasti dod zemāku maržu.
Stabili, oficiāli ienākumi un tīra kredītvēsture stiprina Jūsu pozīciju.
Energoefektīvs mājoklis (A+–C klase) ļauj aizņemties vairāk: maksājumi līdz 45% no ienākumiem un parāds līdz 8 gadu ienākumiem.
Algas konts un citi pakalpojumi tajā pašā bankā var palīdzēt panākt zemāku maržu.
Ko banka parasti prasa
Sagatavojiet to pirms pieteikuma.
- Personu apliecinošs dokuments
- Ienākumus apliecinošs konta izraksts vai izziņa
- Informācija par esošajiem kredītiem un līzingiem
- Pērkamā mājokļa dati: zemesgrāmatas nodalījums, sludinājums vai rokasnaudas līgums
- Sertificēta vērtētāja atzinums (pēc bankas sākotnējā piedāvājuma)